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如果历史可以重演网贷会如何

发布时间:2021-01-07 19:27:52 阅读: 来源:支架厂家

回过头看一看走过的时间,品读历史,以史为鉴,希望从中得到新的启发。

一、曾 经

其实P2P行业在2013年以前时,都是很小众的一块领域,因为规模很小,也没太引起监管层重视,本身存在的泡沫也很小,在这个时期都可以算是胚胎期。

2013年余额宝的诞生,让绝大多数老百姓认识到了原来还有一种叫做货币基金的产品,收益率比银行定期存款高,流动性也比定期存款好!也正是余额宝的横空出世,才让各路资本方,投资人快速的加入到了互联网金融这块领域,网贷行业也借到了互联网金融发展的东风,不断的发展壮大。

站在出借人角度,以前很多人认为P2P收益率好,各平台又都刚兑,性价比高,大佛个人也见过太多的活期平台打着收益率是余额宝多少倍、风险又多低的广告宣传,投资人拿到了流动性更好的高收益产品,前几年自然而然的唱赞歌的多,贬低的少。站在借款人方面讲,以前从银行借不到钱时,如果从传统民间去借钱,那往往就是真的GLD,有了P2P之后,从P2P上面借钱,虽然成本依然高,但好歹也比民间的GLD好一些,正因为有了出借人和投资人的广大需求,所以彼时各路风投方、国资、上市公司等等才涌入到了P2P行业里面来,疯狂的烧钱投资,这段时间都属于行业的快速发展期。

二、近 年

后来随着各平台累计成交量和借贷余额的快速增大,各平台的兜底能力也在不断变差,经济形势好的时候,大家能用高利差覆盖掉高风险,在2018年以前这种都是P2P行业的主流趋势。

但是在2017年下半年国内去杠杆的政策下,无论是上市公司还是民营企业,债务违约的不断增多,仅说政信类债,其实在2017年及以前时,几乎是很少听到说有违约的,但是去年的时候,打着政信债旗号违约的都有十来起,其它的上市公司债、民企债、地产类债违约的就更多。

经济形势差了后,很多借款人违约,借款人违约数量大幅上升后,网贷行业原来的催收方式更多是走的诸如拖车、上门BL催收等等,这个事件的转折点就是前年年底时发生在山东的辱母案事件,那次把线下催收的一些极端方式顶到了风口浪尖上,几乎引起了公愤!事实证明,这个事件过了没多久后,公安部直接下发了扫黑除恶打击黑恶势力的通知,这个政策在我路过的很多城市甚至乡镇,几乎大街小巷都有这样的横幅。

出了这个政策把经济纠纷风险延缓滞后,现在反思,如果不出这个政策,因为违约的人增加的太多,原来的催收方式很有可能会闹出更多人命关天的刑事案件纠纷。在谁重谁轻面前,监管层明显选择了通过扫黑除恶,保护住了部分老赖免受皮肉之苦。

虽然后面又出台了打击逃废债的通知,各地方也都在积极的打击老赖,再加之备案延期。但这些巨大的政策变化产生的影响,把各路投资方和资本方都吓跑了,这也是我们最近一年了,很少能看见平台有获得融资,而去美国上市的P2P公司也股价暴跌的主要原因。

三、当 下

化解P2P行业的风险,目前依然是行业的主要任务。要化解P2P行业的风险,就必须降待收,只有降低待收后,整体风险才能得到控制,如果再让其疯狂扩张,虽然短期内风险可控,但会给未来留下更大的风险隐患。

降待收主要靠各方共同努力,一是平台方拔高风控审核门槛,淘汰掉更多资质更差的借款人,另外一个就是降低线上的利率,让部分出借人自己走,也包括裁人,这方面宜人、拍拍都在裁人,而且裁的还比较猛;二是监管层直接出台175号文件,虽然是内部文件没有正式下发,但是里面已经明确要求平台出借人数、借款人数、借贷余额不得增长;三是靠出借人自己谋求转型,减少平台待收,加速回收风险较高平台的投资,这个有点类似单位不景气后必然走裁人这条路一样,现在网贷行业已经不需要这么多的资金了,资金能自己主动走还能好一些,拖着的话,不仅收益低,还会担更高的风险;四是靠媒体广告宣传,以前铺天盖地的P2P广告,很多该下的也得下了,不能在胡乱烧钱了,我们近期看到的关于P2P的报道,更多的也是负面的。

很多出借人在P2P上面遭受损失后,丧失信心骂P2P,借款人借了钱后,发现原来借款成本比想象的高那么多,也在骂P2P,违约的借款人骂的更厉害,目前违约的P2P借款人,个人预计在过千万人次,一个借款人逾期,因为涉及到爆通讯录等电话催收,间接影响的人又会加倍,甚至还有那些各种违规贷款类的骚扰短信,这些都是很招人厌恶的。

对于已经出现险情的平台,后面单独给大家写一篇如何应对。

四、未 来

在目前去刚兑很难直接打破的前提下,P2P本身对应的又是次级债权,平台要想一直存续下去,可能只有靠牌照的稀缺性。在目前网贷平台还有至少数百家甚至过千家的大环境下,虽然淘汰掉了很多,但稀缺性依然有限。

前几年平台数量更多时,业务更难做,当自己的竞争对手阵亡后,自己做业务能稍微更好一些。但是P2P毕竟是很小众的一块领域,除了P2P可以获取资金,银行、保险等金融机构还是可以拿到更廉价的资金。有些P2P公司的玩法,那些金融机构学会了以后,它就把您踢到一边,然后它自己直接玩。金融的玩法很多时候玩的就是信息的不透明不对称。

出借人在平台方压榨、媒体方舆情做空、监管层打压、借款方诋毁的条件下,该转型的还是转型吧,我不知道大家是否看过《长征》,GMD第五次WJ的时候,那派的人数可是出奇的多,你再坚持在原来的地方打游击,虽然有可能打下更多的地盘,但是MX变了啊,唯有北上抗日才是出路。

前几天刚好有一位投友无意间看到她小孩手机上的优惠类的APP超市,进去后全是下贷款的黑口子,刚好又看了小孩的下款记录,里面有一个贷了1800款,下来了1300,7天后还本付息,利息另算,借的成本之高,不敢想象啊!出借人把自己的钱担惊受怕的以不到年化10%的利率借出去,自己的孩子在借款时,承担的却是那么高的利息,弄的出借人因孩子的借款夜不能寐,然后骂那些套路贷APP。一个领域一但失去民心后,离被更严格的整顿也就不远了。现在P2P也遇到当年第五次FWJ时类似的现象,一部分人留下来寻找机会打掩护打游击,另外的主力其实可以考虑转型进其它理财领域。

最后,行业处在化解风险的阵痛期时,大家的日子是最苦,但坚持就是胜利,行业下一个风口的转折点估计就是部分平台过备案,一旦优先给一小批平台过了备案,让其它眼巴巴还在挣扎的平台看到过备案的希望后,行业的第二春才有可能真的到来。

出借人往往仅仅是站在自身利益角度来看待和考虑事情的,而监管层他们站的高度更高,考虑的问题也更全面,等真有一天平台过了备案后,估计各方的资本又会开始涌向P2P领域,等到了那个时候,行业系统性的风险才能稳定下来。再到后面,P2P行业风险更多也只是受社会宏观经济的好坏而变化,受人为因素的影响会很小,也希望这一天早些到来!

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